ЛЕКЦИЯ № 8

Особенности страхования отдельных объектов

Правовые, финансовые и организационные основы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам установлены Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 указанного закона под вкладами понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Участниками правоотношений, связанных со страхованием банковских вкладов являются вкладчики, банки (страхователи), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и Банк России.

К вкладчикам отнесены граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам, сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам, получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности».

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов РФ создана специальная государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов. Агентство организует учет банков, осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам, размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков, помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков и исполняет иные полномочия.

Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в результате выплаты указанной корпорацией возмещения по вкладам, является Федеральная налоговая служба РФ (Постановление Правительства РФ от 14 октября 2004 г. № 548 «Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Как участники рассматриваемых правоотношений банки наделены определенным кругом обязанностей, а именно:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные законодательством.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов, т. е. если банк осуществляет операции со средствами граждан, то он должен быть участником системы страхования их вкладов; при неисполнении банком этой обязанности Банк России применяет к нему меры ответственности. Так, согласно ст. 74 Федерального Закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев. Также он может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств, т. е. при отзыве либо аннулировании у банка лицензии на осуществление банковских операций каждый вкладчик получает право на возмещение по своим вкладам. Если имущества банка для финансирования мероприятий, связанных с деятельностью по обязательному страхованию вкладов не хватает, то возмещение может осуществляться за счет резервного фонда Правительства РФ;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов. Данный принцип выражается в том, что вкладчики имеют право получать от банка информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о размерах и порядке получения возмещения по вкладам, а банки, обязаны размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах, в специальных папках или иным образом. Так, Агентство рекомендует банкам, участвующим в системе страхования вкладов, размещать в помещениях, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, следующие материалы (Рекомендации Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 30 июня 2005 г., протокол № 48 «О порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов»):

а) полный текст Федерального закона;

б) цветную копию свидетельства Агентства о включении банка в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов;

в) объявление (буклет, памятку) о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, включающее информацию о вкладах, которые застрахованы, определение страхового случая и размера возмещения по вкладам, краткое описание порядка обращения вкладчика в Агентство за возмещением по вкладам и порядка выплаты возмещения по вкладам, а также указание на право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством;

г) уведомление вкладчиков о необходимости своевременного представления ими информации об изменениях в представленных при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета сведениях (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, почтового адреса, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность), а также о возможных негативных последствиях невыполнения таких действий в случае наступления в отношении банка, в котором размещен вклад, страхового случая;

д) изображение зарегистрированного Агентством знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»;

е) реквизиты Агентства: полное наименование, почтовый адрес, адрес электронной почты, номера телефонов «горячей линии», адрес сайта в сети Интернет.

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов проявляется в том, что за счет ежеквартальных страховых взносов формируется фонд страхования вкладов, на который не может быть обращено взыскание по обязательствам РФ, ее субъектов, муниципальных образований, банков, иных лиц, кроме обязательств, возникших в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Названный фонд формируется за счет:

а) страховых взносов по обязательному страхованию вкладов;

б) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

в) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

г) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов и доходов, не запрещенных законодательством России.

Необходимо учитывать, что на основании ст. 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

К страховым случаям при страховании вкладов относится одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90 % суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 190 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 190 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Когда страховой случай наступает в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

По договору со страховой компанией на страхование могут быть приняты грузы, перевозимые автомобильным, железнодорожным, авиационным, морским транспортом.

Органы государственного страхования заключают договоры страхования грузов с предприятиями и организациями независимо от форм собственности, физическими лицами (грузоотправителями, грузополучателями) на основании Правил страхования грузов, утвержденных Министерством Финансов СССР 24 декабря 1990 г. № 140.

Такой договор может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий:

1) «с ответственностью за все риски». По договору страхования, заключенному на таком условии, возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, предусмотренных законом;

б) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.;

2) «без ответственности за повреждения». По указанному договору, возмещаются:

а) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасания или для тушения пожара;

б) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

Необходимо учитывать, что по договору с таким условием не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

1) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

2) обесценения груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;

3) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

4) кражи или недоставки груза.

Пунктом 6 Правил страхования грузов также установлено, что не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

1) всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста;

2) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

3) умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

4) влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку;

5) упаковки или укупорки грузов с нарушением ГОСТов и ОСТов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

6) пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

7) недостачи груза при целости наружной упаковки;

8) повреждения груза червями, грызунами, насекомыми.

Не подлежат возмещению также всякого рода косвенные убытки.

По соглашению сторон вышеназванные условия страхования могут быть изменены, дополнены или заменены другими условиями, общепринятыми в страховой практике.

Договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза, если иное не предусмотрено в договоре.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, составляемого в двух экземплярах. В заявлении должно быть указано:

1) точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

2) номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

3) вид транспорта (при морской перевозке – название, год постройки и тоннаж судна);

4) способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

5) пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

6) дата отправки груза;

7) страховая сумма;

8) вид условий страхования.

При заключении договора страхования грузов груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости груза, указанной в счете-фактуре или других документах, если иное не предусмотрено в договоре.

Страховщик определяет размер страхового платежа на основании представленных страхователем данных.

Страхователь обязан единовременно уплатить страховщику причитающийся за страхование страховой платеж, который перечисляется на счет страховщика в соответствующем учреждении банка.

Договор страхования груза вступает в силу на следующий день после уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика. А страховщик обязан не позднее 3 дней после получения всех необходимых документов приступить к составлению акта установленной формы.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

1) сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

2) не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;

3) не принял мер к спасанию и сохранению груза и не известил страховщика в установленные сроки о страховом случае;

4) не представил документов, подтверждающих факт страхового случая и необходимых для установления убытков.

Вышеназванными Правилами установлены также размеры ставок страховых платежей по страхованию грузов в процентном отношении в страховой сумме в зависимости от вида транспортировки. Так, за перевозку груза морским путем в трюме размер процента равен 0,5; на палубе – 1; железнодорожным, автомобильным транспортом и в смешанном сообщении – 0,4; воздушным транспортом и в почтовых посылках – 0,25.

Страхование строительных рисков является одной из важных составных частей комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту конституционных прав и законных интересов граждан.

Порядок страхования строительных рисков определен в Письме Госстроя РФ от 15 апреля 1997 г. № БЕ-19-19/7 «О страховании рисков при лицензировании строительных работ», в п. 1.2 которого закреплено, что под «страхованием строительных рисков» понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность.

Значение страхования строительных рисков состоит в следующем:

1) указанный вид страхования позволяет на всех стадиях строительного процесса компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при этом;

2) помогает в значительной степени сохранить финансовые вложения в строительство;

3) при наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено намного быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов.

Страхованию подлежат работы, составляющие виды строительной деятельности, осуществляемые на основании лицензий, перечень которых установлен Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности».

В соответствии с указанным законом лицензированию подлежат такие виды деятельности, как проектирование зданий и сооружений, за исключением сооружений сезонного или вспомогательного назначения, строительство зданий и сооружений, за исключением сооружений сезонного или вспомогательного назначения, а также инженерные изыскания для строительства зданий и сооружений, за исключением сооружений сезонного или вспомогательного назначения.

Страхование строительных рисков является формой имущественного страхования, при которой объектом страхования выступают материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период, в том числе строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установку перекрытий, монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделку, установку оборудования, пусконаладочные работы, благоустройство территории; временные здания и сооружения, строительная техника и оборудование стройплощадки и др.

По данному виду страхования не страхуется ущерб, обусловленный низким качеством выполненных строительно-монтажных работ и недостаточной квалификацией подрядчика.

К рискам, подлежащим страхованию, согласно положениям Письма Госстроя РФ от 21 января 1998 г. № ВБ-12-22/7 «О примерах практического страхования объектов строительства» относятся:

1) любые повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих явлений и событий:

а) стихийных бедствий (землетрясение, наводнение, ливень, град, буря, ураган, смерч, сверхнизкая температура и т. д.);

б) удара молнии, пожара, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения электросети;

в) действия воды при пожаротушении или последствия других мер пожаротушения, протечек из систем водоснабжения и канализации;

г) падения летательных аппаратов или их обломков;

д) ошибок рабочих при проведении работ;

е) действия центробежных сил, разрывов тросов и цепей, повреждения обваливающимися или падающими предметами;

ж) злоумышленных действий третьих лиц, в том числе краж со взломом;

з) других внезапных и непредвиденных событий, не исключенных условиями договора страхования;

2) строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам);

3) гражданская ответственность перед третьими лицами;

4) послепусковые гарантийные обязательства.

Договор страхования заключается между лицензиатом и страховой компанией, имеющей лицензию Министерства Финансов России на право проведения страхования соответствующего вида деятельности. Справкой о страховании строительных рисков является документ от страховой компании, подтверждающий факт заключения договора страхования профессиональной ответственности субъекта лицензирования.

Договор страхования строительно-монтажных рисков может содержать как стандартные исключения (не покрывается ущерб, наступивший в результате военных действий, воздействия ядерной энергии, умышленных действий, естественного износа), так и специфические. Так, при страховании материального ущерба страховщик не несет ответственности за:[58]

1) повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок;

2) расходы по замене, ремонту или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, а также расходы по устранению ошибок в проведении работ;

3) убытки в результате частичного или общего прекращения работ;

4) убытки в результате проведения экспериментальных или исследовательских работ;

5) убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации;

6) убытки и повреждения, возникшие в результате ошибочного проектирования;

7) утрату или повреждение горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, произведенной застрахованным объектом продукции (за исключением необходимой для застрахованных СМР), драгоценных металлов, камней, произведений искусства, документов и ценных бумаг;

8) гибель или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования;

9) косвенные убытки, такие как упущенная выгода или договорные штрафы.

Все спорные вопросы, возникающие между субъектом лицензирования строительной деятельности и страховой компанией разрешаются путем переговоров сторон, а в случае недостижения согласия в порядке, установленном законодательством РФ.

Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки.

Размер ущерба определяется:[59]

1) при хищении застрахованного имущества – в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;

2) при гибели застрахованного имущества – в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;

3) при повреждении застрахованного имущества – в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.

Правовое регулирование договора морского страхования осуществляется гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (КТМ РФ). Согласно ст. 246 КТМ РФ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (ст. 249 КТМ РФ).

Договор морского страхования заключается в письменной форме, и страховщик в подтверждение заключения договора морского страхования выдает страхователю документ (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.

К особенностям договора морского страхования можно отнести следующее:

1) договор сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. В случае, если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ РФ);

2) КТМ РФ установлены специальные случаи освобождения страховщика от ответственности перед страхователем за убытки, возникшие вследствие:

а) ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, если иное не предусмотрено правилами, установленными КТМ РФ;

б) военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей;

3) в случае пропажи судна без вести, указанном страховщик отвечает в размере всей страховой суммы. Судно считается пропавшим без вести, если от судна не поступило никакого известия в течение срока, превышающего в два раза срок, необходимый в нормальных условиях для перехода от места, откуда поступило последнее известие о судне, до порта назначения. Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести, не может быть менее чем 1 месяц и более чем 3 месяца со дня последнего известия о судне, в условиях военных действий не может быть менее чем 6 месяцев (ст. 48 КТМ РФ). По договору морского страхования судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока;

4) в случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

а) пропажи судна без вести;

б) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

в) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

г) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

д) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.

При этом к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости; права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости (ст. 278 КТМ РФ).