ЛЕКЦИЯ № 3

Риск как источник возникновения страховых отношений

С философской точки зрения производство человеком материальных ценностей является основой его бытия в определенной общественной форме. Согласно данному подходу человек и природа между собой взаимосвязаны, поскольку человек, с одной стороны, оказывает воздействие на природу, а с другой – определенным образом приспосабливает ее к своим потребностям.

С развитием научно-технических достижений процесс освоения природных ресурсов человеком заметно облегчился. Это является предпосылкой роста общественного производства.

Несмотря на то что между человеком и природой существует неразрывное единство, человек постоянно ведет борьбу с природными явлениями, находясь в состоянии чрезвычайности, риска.

Поэтому можно сказать, что риск для человека есть норма существования. Риск в данном случае выражается в том, что практически все предметы его труда оказываются подверженными воздействию разрушительных сил природы, выражающихся в виде стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф. Все эти природные явления рассматриваются как опасность для того или иного предмета человеческого труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты.

Основанием для возникновения страховых отношений служит риск. Без риска страховое правоотношение возникнуть не может, так как будет отсутствовать страховой интерес.

Содержание и степень вероятности риска служит основанием для определения содержания и границы страховой защиты.

Что же такое риск? В буквальном переводе слово «риск» означает «принятие решения», причем результат данного решения неизвестен, а соответственно, может быть не безопасен. Риск – это то явление, которое может произойти, а может и не произойти.

В пункте 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорится о том, что «событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Можно сказать, что риск – это гипотетическая возможность наступления ущерба страхователя. Любой конкретный риск представляет собой лишь возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Риск является неотъемлемой частью любой человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

При рассмотрении сущности риска применяться могут самые различные аспекты. Так, например, измерение риска осуществляется с помощью математических измерений, а именно, с помощью применения теории вероятности и закона больших чисел. Можно сказать, что по своей природе риск является событием негативным, при наступлении которого возможны отрицательные экономические последствия, причем момент и размер наступления таких последствий неизвестен.

В литературе существует точка зрения, что риск – это, отклонения между планируемым и фактическим результатом. И это отклонение может быть как отрицательным, так и положительным. При отрицательном отклонении налицо неблагоприятный результат. Положительное отклонение наступает в том случае, если полученный результат оказался благоприятнее того, который ожидался. Именно тот негативный исход, который может наступить при ожидании какого-либо явления и есть риск.

Риск очень тесно переплетается с таким понятием как «ущерб». Если риск представляет собой только возможное негативное отклонение, то ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение. Именно через ущерб находит свою реализацию риск, который с помощью ущерба приобретает реальные и измеримые очертания. В процессе познания природы человек в своей преобразующей деятельности неизбежно сталкивается с риском и ущербом. Там, где есть риски, сущность которых непонятна человеку, возникает наибольший ущерб. В этом случае существует потребность в сборе, анализе и обобщении определенной информации о различных негативных явлениях с той целью, чтобы распознать общие тенденции развития и закономерности проявления, научного предвидения риска. Человек изучает, отражает достигнутый уровень познания риска, представляет его сущность, но многие риски до сих пор остаются непознанными, так как не до конца выяснены и раскрыты причины проявления рисков, причинно-следственные связи с окружающей средой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков. Именно возможность наступления неблагоприятных последствий в той или иной ситуации, т. е. риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Страхование играет роль защиты человеческой деятельности от различных случайностей. С помощью страхования осуществляется возможность достижения поставленной цели. Все эти факторы позволяют выделить риск в качестве основного понятия в страховом праве.

Именно множественность форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность полного устранения вероятности его наступления вызывают необходимость организации страховой деятельности.

Достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений является отражением существующих форм организации страховой деятельности.

Выражая определенные особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру, сформировались различные общественно-исторические типы и виды страхования, предусмотренные в страховом фонде.

Риск, являясь неотъемлемой частью страховой деятельности, характеризуется несколькими основными признаками:

1) это конкретное явление или совокупность явлений, в случае наступления которых производятся выплаты из образованного ранее соответствующего страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) это непосредственная связь с тем объектом, который был застрахован. Поэтому отдельное событие или совокупность событий не могут рассматриваться самостоятельно, они должны соотноситься с тем объектом, который является страховым и где реализуется риск. Каждый риск обладает определенным конкретным объектом проявления. В сознании человека риск связывается с этим объектом. Впоследствии по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска.

Анализ полученной информации, который подкрепляется рядом других мероприятий, дает возможность добиться выявления и существенного снижения негативных последствий реализации риска.

Кроме того, риск связан с вероятностью гибели или повреждения объекта, который был принят на страхование. Вероятность является в данном случае мерой объективной возможности наступления данного события или группы событий, которые обладают отрицательным воздействием. Каждую вероятность можно представить в виде правильной дроби. Так, например, в случае, если вероятность будет равна нулю, можно утверждать, что данное событие наступить не может. А при вероятности, которая равна единице, есть 100 % гарантии того, что данное негативное событие произойдет. Следовательно, можно отметить, что чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле обойдется организация страхования этого риска. При большой вероятности наступления негативных последствий предполагается дорогостоящая страховая защита, которая будет затруднять ее проведение.

Само страховое событие не может выступать в качестве объекта страхования. Таким объектом является риск, который может наступить, а может и не наступить. Поэтому можно сделать вывод, что риск представляет собой событие, которое может наступить независимо от воли человека. Риск находит свое выражение с помощью наступления тех случайных событий или явлений, по поводу которых и возникает страховое правоотношение.

Наблюдая множество объектов, которые подвержены воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, можно выявить закономерность наступления случайных событий. Можно сделать вывод: чем больше совокупность подвержена наблюдению, тем больше вероятность наступления достоверного результата.

Однако в практической деятельности предвидеть наступление какого-либо определенного события в рамках наблюдаемой совокупности практически невозможно. В том случае, когда число объектов наблюдения увеличивается и приближается к бесконечности, можно сказать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. Недостоверными результаты будут только в том случае, когда данное явление или событие являются непознанными. Из этого можно сделать вывод, что недостоверность результатов носит чисто субъективный характер. Кроме того, данная характеристика является переменной. Это следует из того, что закономерности происхождения или проявления данного явления (исходя только из имеющихся представлений о природе и обществе) все равно остаются неустановленными.

Результаты научно-технической революции во многом расширили границы нашего представления об окружающем мире. Все те недостоверные явления, которыми ранее обладало человечество, уступили место совокупности достоверных явлений, которые поддаются научному объяснению и описанию. Например, все данные, полученные в результате долгих наблюдений, дают возможность проследить зависимость сейсмичности и времени возникновения масштабных землетрясений от физических процессов, происходящих в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Изучение вопроса, связанного с влиянием солнечной активности на земные процессы позволяет решить множество проблем прогнозирования риска, а также подтвердить неверность различных прежних представлений. Кроме того, данный вопрос позволяет понять, что человеческая жизнедеятельность и биосфера неразрывны между собой. А это, в свою очередь, ограничит потребление природных ресурсов и сгладит нестабильность, которая ведет к катастрофам.

Наряду с этим научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для появления новых рисков, связанных с достижением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Новейшие технологии во многих случаях превышают те пределы, при которых человек еще в силах управлять машинами и механизмами, не нанося вред своему здоровью, а наука об их взаимодействии недооценивается в общественном сознании.

Для того чтобы обезопасить себя от различных случайностей, человеку необходимо применять такие разработанные методы, как обновление технологий производства; максимальная его безопасность; математическое моделирование чрезвычайных ситуаций и др. При наличии полной, системной и достоверной информации, явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

При проявлении риска его зависимость от случайности события и воли человека сводится к нулю. Это имеет место в отношении стихийных бедствий и несчастных случаев. В том случае, когда человеческие знания достигнут того уровня, при котором будет возможно проецировать условия прошлого на будущее, тогда возможность контроля над риском будет гораздо эффективнее и его негативное воздействие будет сведено к минимуму.

Применяя все вышесказанное к страховой деятельности, нужно отметить, что страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность показывает все те законы, которыми обладают явления и предметы в их объективной реальности. А субъективная вероятность содержит в себе случайности, которые игнорируют объективный подход к действительности, а также случайности, которые отрицают или не берут во внимание объективные законы природы и общества.

Помимо этого, риск можно представить с помощью логической вероятности, строящейся на изучении законов природы и общества с помощью индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Применение логической вероятности необходимо при создании и применении новых видов страхования, не имеющих информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

В том случае, если при введении нового вида страхования была проведена предварительная работа, связанная со сбором, анализом статистических данных, использовались математические законы, в частности закон больших чисел, то полученный результат вполне успешно будет отражать статистическую вероятность.

От того, насколько точно будет оцениваться вероятность наступления конкретного события, зависит объективность оценки размера самого риска. Страховая деятельность и размер риска очень тесно связаны между собой. Приемы, связанные с выравниванием риска, распределением риска, разделением риска, составляют неотъемлемый арсенал страховщика, с помощью которого на практике организуется проведение страхования.

Выбор одного из перечисленных приемов зависит от размера риска.

Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине. Страховой риск – это только случайный риск.

Как уже было выяснено, страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также многими другими факторами. Страховщик в силу специфики своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих данных о возможном наступлении риска, страховщик производит его оценку. Оценка заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, которые характеризуют определенные параметры риска.

В страховании выделяют группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. В каждой группе страхования содержатся соответствующие объекты, которые обладают схожими признаками. Такую группу называют гамогенной группой.

При проведении оценки того или иного риска его результаты являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой группе необходимо отнести объект страхования, а также установить, какая именно тарифная ставка соответствует данному риску. Нужно отметить, что средняя величина рисковых обстоятельств – это есть средний рисковой тип группы. Рисковая величина при этом используется в качестве меры сравнения.

В страховой практике, для того чтобы произвести оценку того или иного риска, используются, как правило, различные методы.

Самыми распространенными методами являются: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.

Метод индивидуальных оценок страховщиком применяется в том случае и по отношению к тем рискам, сопоставление которых со средним типом риска невозможно. В данном случае страховщик совершает произвольную оценку, в которой отражается его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Использование данного метода при заключении договора страхования в последнее время становится просто необходимостью, поскольку происходит все большее внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, которые имеют высокую стоимость и уникальность технологий и др.

Говоря о методе средних величин, необходимо отметить, что для него характерно подразделение некоторых рисковых групп на подгруппы. Таким образом, создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, суммарные производственные мощности, балансовая стоимость объекта страхования, вид технологического цикла и т. д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к уже имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных либо отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Данные скидки и надбавки выражаются в процентах от установленного среднего рискового типа.

Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют следующие его виды:

1) риски, застраховать которые возможно;

2) риски, застраховать которые невозможно;

3) благоприятные риски;

4) неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.

Самую большую группу составляют риски, которые застраховать возможно.

Критерии возможности страхования таких рисков сводятся к следующим:

1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможен;

2) риск должен носить случайный характер. Это значит, что объект, по которому возникает страховое правоотношение, не должен подвергаться опасности, которая изначально известна страховщику или страхователю (выгодоприобретателю);

3) наступление страхового случая, который выражается в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя);

4) момент наступления страхового случая никому не известен;

5) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

Проводя классификацию страховых рисков, необходимо отметить, что существует несколько оснований, по которым и происходит деление.

В зависимости от источника опасности риски делятся на непосредственно связанные с проявлением стихийных сил природы; связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе произведения материальных благ.

В зависимости от объема ответственности страховщика, риски подразделяются на универсальные и индивидуальные. Например, универсальный риск – это кража, включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования. Примером индивидуального риска может служить договор страхования дорогой картины во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

Выделяют страховые риски аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относят те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным страховым группам. Нужно отметить, что аномальные риски бывают выше и ниже нормального. В том случае, когда риск ниже нормального, он считается для страховщика благоприятным, поскольку получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Если риск выше нормального, он не вполне благоприятен для страховщика, так как получает покрытие на особых условиях договора страхования. К таким условиям может относиться, например, процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если на это есть веские основания. По результатам такой процедуры страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют большую группу, которая включает в себя большое число застрахованных объектов или страхователей. Примером катастрофических рисков являются землетрясение, цунами, ураганы и др.

Также в общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски, как правило, не входят в объем ответственности страховщика. Но вместе с тем определенные страховые интересы, которые обусловлены экологическими рисками, привели к тому, что был создан отдельный вид страхования, который отвечает этим интересам. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды.

Говоря о транспортных рисках, нужно отметить, что данный вид имеет свое внутреннее подразделение. А именно, разделение транспортных рисков на каско и карго. Транспортные риски каско включают в себя страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки, а также ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, которые перевозятся воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Кроме того, существуют специальные риски, которые связаны с перевозками особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Данный вид риска оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включен в объем ответственности страховщика.

Основной задачей страховщика является быть готовым в течение всего времени действия договора страхования возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая (реализация риска).